Zapewnienie, że twoje lata emerytalne są naprawdę bezpieczne finansowo, wymaga planowania finansowego - a to oznacza, że zaczynasz oszczędzać tak szybko, jak to możliwe. Rozpoczęcie pracy w latach dwudziestych lub trzydziestych pomoże Ci uzyskać największy zwrot z inwestycji w emeryturę. Ale nawet jeśli spóźnisz się na oszczędności emerytalne, nigdy nie jest za późno, aby zacząć.
Długowieczność wzrosła dramatycznie w ostatnim stuleciu, po części dzięki poprawie opieki zdrowotnej i żywienia. W 1900 roku długość życia w Stanach Zjednoczonych wynosiła 49 lat; dziś średnia długość życia wynosi prawie 78 lat, a wiele osób prowadzi aktywne życie dobrze w latach osiemdziesiątych, dziewięćdziesiątych i później. W rzeczywistości stulatkowie (osoby w wieku powyżej 100 lat) są najszybciej rosnącym segmentem populacji USA.
Więc rozsądnie jest oczekiwać, że będziesz spędzać dwie dekady lub więcej na emeryturze, a ta ilość czasu będzie wymagać Poważna ilość pieniędzy na przeżycie. Szacuje się, że będziesz potrzebować co najmniej 70% dochodu przedemerytalnego, aby utrzymać swój standard życia po zaprzestaniu pracy. Jak możesz się upewnić, że nie przeżyjesz swoich pieniędzy? Planuj mądrze.
Zacznij oszczędzać wcześnie
Jeśli masz dwadzieścia lub trzydzieści lat, prawdopodobnie nie myślisz o emeryturze. Ale teraz powinieneś zacząć planowanie finansowe - każdy zaoszczędzony dolar na początku jest wart więcej na dłuższą metę. Twoje pieniądze będą procentować, a odsetki będą procentować, dzięki czemu Twoje oszczędności będą rosły przez wiele lat.
Jeśli masz czterdzieści pięćdziesiąt lat i odłożyłeś mało lub nie ma pieniędzy, będziesz musiał oszczędzać bardziej agresywnie . Może to być trudne z powodu innych nacisków finansowych, takich jak umieszczanie dzieci w college'u. Najważniejsze? Bez względu na wiek, zacznij oszczędzać już dziś.
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, ile zarabiasz i ile wydajesz. Być może możesz wziąć lunch do pracy, pominąć drogie kawy lub zmniejszyć swoje plany na wakacje. Poświęć trochę czasu, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy można wpłacić do funduszu emerytalnego. A następnie wykonaj drugi krok: Zdecyduj, gdzie umieścić te fundusze.
Opcja planu emerytalnego Opcja nr 1: Rozważ Plan 401 (K)
Plany emerytalne w miejscu pracy to tylko niektóre z najprostszych sposobów oszczędzania. Plan 401 (k) lub podobny, taki jak 403 (b) lub 457, zazwyczaj wymaga rejestracji. Ty decydujesz, ile możesz wnieść z każdej wypłaty i jak zainwestowane są pieniądze. Zrób to mądrze - wielkość twojego "orzecha" na emeryturę zależy od tego, na ile dobrze wykonujesz swoje inwestycje.
Wiele firm również przyczynia się do kont 401 (k) swoich pracowników, nazywanych meczem pracowników - na przykład twój pracodawca może rzucić za 50 centów za każdego zainwestowanego dolara, do pewnej kwoty. Sprawdź procentowy udział swojego pracodawcy lub kwotę dolara i ile musisz wnieść, aby maksymalnie wykorzystać ten mecz.
Nie będziesz płacił podatków od pieniędzy, które wpłacisz do planu 401 (k), dopóki go nie wyciągniesz. Jeśli zrobisz to przed ukończeniem 59-1 / 2 roku, prawdopodobnie zapłacisz sztywną karę plus podatek, więc spróbuj zostawić pieniądze na miejscu.
Opcja planu emerytalnego Opcja nr 2: Tradycyjne plany emerytalne
Twój ojciec lub dziadek mógł przejść na emeryturę ze złotym zegarkiem i emeryturą. Tego typu plany stają się coraz mniej powszechne, ale niektóre duże korporacje nadal je oferują. W ramach programów emerytalnych o zdefiniowanych świadczeniach pracownik wnosi wkład pieniężny, a pracodawca je inwestuje. Po przejściu na emeryturę, pracodawca wypłaca świadczenie emerytowi w oparciu o jego wynagrodzenie i liczbę lat pracy.
Małe firmy mogą mieć inne plany emerytalne, takie jak Keogh, Uproszczone Emerytury Pracownicze (SEP) lub Savings Incentive Plans Plans for Pracownicy małych pracodawców (SIMPLE).
Opcja planu emerytalnego Opcja nr 3: Rozpocznij oszczędzanie na własność z IRA
Nawet jeśli masz plan emerytalny dla pracodawcy, nadal możesz otworzyć indywidualne konto emerytalne (IRA) i zbuduj większe jajo gniazdowe. IKE są kontami utworzonymi z banków lub towarzystw funduszy inwestycyjnych. Istnieją dwa rodzaje IRA, oba z różnymi korzyściami podatkowymi:
- Tradycyjne IRA. Wpłacasz pieniądze na konto i nie płacisz podatków, dopóki go nie wypłacisz. Twoje składki mogą podlegać odliczeniu podatkowemu. Musisz zacząć wypłacać pieniądze corocznie zaczynając w wieku 70-1 / 2.
- Roth IRA. Są one finansowane z dochodów po opodatkowaniu, ale nie będziesz płacić podatków w momencie wypłaty. Jednak twoje składki nie podlegają odliczeniu podatkowemu, a limity zależą od Twojego dochodu. Nie trzeba zaczynać pobierania rocznych wypłat w żadnym konkretnym wieku.
Osoby poniżej 50 roku życia mogą wnosić do 5000 USD rocznie do każdego typu IRA. Jeśli spodziewasz się, że w przyszłości będziesz miał wyższy przedział podatkowy, Roth IRA może być dobrym rozwiązaniem. Porozmawiaj z doradcą finansowym, aby sprawdzić, który plan jest dla Ciebie najlepszy.
Opcje planu emerytalnego dla osób powyżej 50 roku życia
Jeśli masz 50 lat, oto kilka sposobów, aby dodać jajo do emerytury:
- Umieść więcej pieniędzy na konto IRA. Rząd pozwala osobom powyżej 50. roku życia na dostarczenie dodatkowych 1000 USD rocznie do swoich IRA.
- Zagraj w 401 (k) dogrywce Jeśli twój plan firmy na to pozwala, możesz przekazać dodatkowe 5 500 $ z dolarów przed opodatkowaniem na swój plan 401 (k) oprócz zwykłego limitu 16 500 USD.
- Zdecyduj, kiedy wziąć świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Możesz zacząć w wieku 62 lat, ale miesięczny czek będzie o jedną trzecią niższe niż w przypadku oczekiwania na pełny wiek emerytalny, zwykle w wieku od 65 do 67 lat. Jeśli możesz poczekać do 70. roku życia, czek będzie o 75 procent wyższy niż w wieku 62 lat. rozpoczęcie pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych zależy od wielu czynników, w tym od płci, stanu cywilnego i ogólnego stanu zdrowia. Aby uzyskać więcej wskazówek, Social Security Administration ma kalkulator, który pomoże ci to zrozumieć.
Planowanie emerytury pozwala dziś stawić czoła przyszłości z optymizmem, a nie strachem. Zacznij oszczędzać - i ciesz się życiem, które chcesz przeżyć.
