Dzisiejsza ekonomia sprawia, że spełnienie twoich długoterminowych celów finansowych jest jeszcze trudniejsze. Miesięczne rachunki, oszczędności emerytalne, plan oszczędzania zdrowia - lista jest coraz dłuższa. Jeśli twoje dzieci są młode, oszczędzanie na czesne może nie wydawać się priorytetem. Ale im wcześniej zaczniesz, nawet za kilka dolarów miesięcznie, tym więcej czasu na te składki, aby gromadzić i rozwijać. I nigdy nie jest za późno, aby otworzyć to konto, nawet jeśli twoje dzieci są już w szkole podstawowej.
Kolegium czesne: Ustaw swoje finansowe priorytety
Malay Vasavda, MBA, dyrektor Quantum Financial Management w Chicago i rzecznik prasowy w przypadku Krajowego Stowarzyszenia Doradców Finansowych mówi, że rodzice powinni nadawać priorytety swoim finansowym celom. Mówi swoim klientom, aby wykonali następujące czynności z dodatkowymi oszczędnościami, w następującej kolejności:
- Ustaw awaryjny fundusz gotówki równy od trzech do sześciu miesięcy wydatków
- Zmaksymalizuj wkład swojego planu emerytalnego do swoich kont IRA, 401 (k) itp.
- Stwórz plan oszczędnościowy dla szkół dla dzieci
Vasavda nie jest osamotniona, sugerując, że oszczędzanie na emeryturę powinno nastąpić przed planem nauki w college'u. "Podczas gdy z pewnością cenimy sobie wykształcenie wyższe, prawie zawsze zachęcamy naszych klientów do tego, aby ich emerytura stała się ich priorytetem" - mówi Warren Ward, certyfikowany planista finansowy w Columbus, Ind. "Dowiedzieliśmy się, że ludzie czasami decydują się na decyzję - na przykład finansowanie edukacji dziecka - bez zastanowienia się nad tym zbyt uważnie, spotykamy ludzi, którzy płacą na swój sposób, a jednocześnie chcą zrobić coś innego dla swoich dzieci lub wnuków, w tym przypadku możemy czasami zwrócić uwagę, że dane dziecko jest nie należały do wykształcenia i w rzeczywistości były odwrotnie - gdy zastanowią się nad pytaniem, czasem dochodzą do innego wniosku. "
Czesne czesne i plan 529: poznaj swoje możliwości
Kiedy poczujesz wygodne, że masz pieniądze na założenie college'u, możesz zważyć różne opcje.
Vasavda, na przykład, woli plan 529, który może być ustawiony albo na opłacenie czesnego, albo jako plan oszczędnościowy uczelni. Każde państwo ma co najmniej jeden rodzaj planu 529. Wstępnie opłacony plan 529 jest zazwyczaj sponsorowany przez rząd stanowy, a twoje dziecko zazwyczaj jest wtedy zamknięte w uczęszczaniu do college'u w tym stanie.
Oszczędności w college'u 529 planów jest właśnie takich, a pieniądze są inwestowane. Zwykle możesz wybierać spośród wielu opcji inwestycyjnych, od akcji po obligacje, tak jak przy 401 (k). "Istnieją granice tego, ile pieniędzy rodzice mogą dać swoim dzieciom każdego roku bez ponoszenia podatków od prezentów, w tym składek na plany edukacyjne" - mówi Vasavda. "W 2008 r. Ten limit wynosił 12 000 USD na jednego rodzica.
" Jednak 529 planów pozwala rodzicom wydać nawet pięciokrotność rocznego limitu giftingu w danym roku, pod warunkiem, że nie przekroczysz tego maksymalnego wkładu w ciągu pięciu lat Dla tych, którzy próbują nadrobić zaległości w krótkim terminie, przepis ten pozwala rodzicom na opłacenie składek w wysokości do 120 000 $ (60 000 $ na jednego rodzica) w czasie, gdy mają dodatkowe pieniądze na przyczynianie się do nauka w college'u. "
Poza tym nie ma skrótów do krótkoterminowych oszczędności. Potrzeba długoterminowych oszczędności i zwrotów z inwestycji z 529 lub ogólnego funduszu inwestycyjnego, aby zgromadzić pieniądze potrzebne do sfinansowania edukacji w college'u, mówi Vasavda.
Głównymi zaletami podatkowymi planu 529 jest to, że twoje oszczędności nie są " są opodatkowane przez rząd federalny lub wiele rządów krajowych. Obowiązują jednak kary, jeśli wypłacisz pieniądze i wykorzystasz je na coś innego niż czesne.
Twój własny kurs czesnego: od samego początku, nawet jeśli zaczynasz od małego
Zalety wcześniejszego oszczędzania na czesne dla dzieci to: -
- Maksymalizacja zwiększonego wzrostu poprzez, na przykład, reinwestowanie dywidend
- Przyszła elastyczność, jeśli napotkasz ciężkie czasy i nie możesz przyczynić się w danym roku
- Bycie Zaczyna się mały, co zajmuje mniejszy zgryz z miesięcznego budżetu
Jeden z rodziców, który również jest doradcą finansowym, powiedział, że założyła konto, mając tylko 25 $, gdy urodziły się jej bliźnięta. "Zacząłem w funduszu bez obciążeń [bez opłat za wspólne fundusze] za naukę w college'u wkrótce po narodzinach moich bliźniaków, a także mieliśmy siedmiolatka", mówi Martha Schilling, doradca finansowy firmy Schilling Group Advisors LLC, z Philadelphia, Pa. "W latach 80. oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło 10%, kupiliśmy nasz dom, zostawiając nasze konto oszczędnościowe tylko 35 USD. Dodałem 25 dolarów miesięcznie do każdego funduszu dziecięcego [i] zmieniłem fundusze, gdy rynki się zmieniły "
Schilling uważa to za dobrą alternatywę dla planu 529, mimo że dawała swoim dzieciom jedynie wydatki, a nie czesne. "Pracowali, aby przyczynić się do ich nauki" - mówi Schilling. Sugeruje tę opcję osobom, które chcą rozpocząć naukę w szkole, ponieważ pozwala im wybrać, co zrobić z funduszami później. Ani ty, ani twoje dzieci nie jesteście uwięzieni w konkretnej uczelni państwowej, a jeśli wasze dziecko nie pójdzie do college'u, nie będziecie ukarani za korzystanie z funduszy w innym celu.
"Gdy twój dochód rośnie, zacznij finansować jedno konto, które Jeśli masz odpowiedni poziom komfortu w inwestowaniu, wybierz rodzinę funduszu bez obciążeń i dodawaj ją miesięcznie, a następnie zarabiaj [jak miesięczny] rachunek. Później rachunek za naukę nie będzie tak duży. "
Plany czesnego College: Pierwsze dziecko na pokładzie
Czy angażowanie dzieci jest" trudnym pytaniem ", mówi Vasavda. "Odpowiedź będzie różna w zależności od rodzica, w zależności od poziomu komfortu, dając dzieciom pozory władzy decyzyjnej nad funduszami, do których wnoszą rodzice".
Ale Vasavda uważa, że dzieci powinny uczestniczyć pod pewnymi względami. "Dzieci powinny angażować się w tym sensie, że powinny rozumieć, co robią ich rodzice, aby zbudować konto edukacyjne na uczelni, w jaki sposób inwestują i dlaczego inwestują w ten sposób. Mówienie o pieniądzach umożliwi dzieciom poznanie inwestowania i oszczędzania w młodym wieku, a to ostatecznie przyniesie im korzyści. "
